Här går vi igenom allt du behöver veta för att lyckas med ett långsiktigt sparande åt dina barn.
Hur sparar man till barn på bästa sätt? Den frågan ställer sig många nyblivna föräldrar, och det är inte så konstigt — man vill ju lyckas så bra som möjligt.
Vi samlar här allt du behöver veta för att lyckas med barnens sparande, inklusive tips om billiga och breda fonder som passar utmärkt för att låta växa över lång tid.
Bästa banken för sparande till barn
När du ska börja spara pengar till ditt barn är det allra viktigaste att du undviker höga avgifter, för det är just avgifterna som över lång tid riskerar att "äta upp" det sparade kapitalet.
Dessa banker erbjuder väldigt förmånliga sparvillkor för föräldrar som sparar till sina barn:
| Bank | Avgift | KF | ISK |
|---|---|---|---|
|
|||
|
|||
|
Alla alternativen i listan är bra för den som ska spara till sitt barn över flera år framöver, eftersom de har väldigt låga avgifter och är enkla att komma igång med.
Automatiskt sparande hos Lysa
Hos spartjänsten Lysa slipper du välja fonder — de gör nämligen det åt dig helt automatiskt. Det enda du behöver göra är att 1) välja hur hög risk du är villig att ta samt 2) sätta in pengar på ditt investeringssparkonto hos Lysa, svårare än så är det faktiskt inte.
Lysa är både enkelt och billigt — öppna ett konto redan idag!
Billiga fonder hos Avanza
Favoritbanken bland småsparare, Avanza, erbjuder flera billiga fonder där du enkelt kan spara månadsspara till låga avgifter:
- Avanza Zero (helt gratis)
- Avanza Global
- Avanza Europa
- Avanza USA
- Avanza Emerging Markets
Alla fonderna finns att köpa hos Avanza — du blir kund enkelt med Mobilt BankID.
Hos Avanza får du dessutom tillbaka alla fondavgifter upp till 50 000 kr!
Lägre avgifter hos Savr
Spartjänsten Savr har som affärsidé att ge tillbaka så mycket som möjligt av fondernas avgifter till spararna själva.
Hos Savr får du tillbaka upp emot hälften av fondernas avgifter — helt automatiskt. Ett utmärkt sätt att få så mycket sparpengar som möjligt över lång tid, där du får tillbaka fondavgifter istället för att de ska minska ditt sparkapital.
Innehåll
Välj rätt bank
Det finns många olika banker i Sverige, och de flesta erbjuder handel med aktier och fonder — men det finns några saker som skiljer dem åt.
Det första du måste titta på är deras avgifter, eftersom många banker nämligen tar ut avgifter för varje aktieaffär du gör (courtage), köp- och säljavgifter i fonder eller helt enkelt höga fondavgifter.
Olika kontotyper
Det finns flera olika typer av konton där man kan spara pengar, och det viktigaste är att du väljer ett som ger möjlighet till bra avkastning samt har en förmånlig skatt. När du sparar till ditt barn gör du det i många år — ofta upp till 20 år, eller ännu mer — och då gör även små avgifter stor skillnad under årens lopp.
1. Investeringssparkonto
Något som är bättre än ett vanligt sparkonto är ett investeringssparkonto, som är ett smidigt konto där du kan spara i både aktier och fonder och blanda dem hur du önskar. Du kan alltså med enkelhet bygga upp en liten portfölj till barnet på kontot oavsett om du vill handla aktier eller fonder.
2. Kapitalförsäkring
Med en kapitalförsäkring är det du själv som står som ägare för kontot, men du kan bestämma att ditt barn ska vara det som kallas för en förmånstagare.
En stor fördel är att barnen inte automatiskt får kontroll över pengarna på en kapitalförsäkring den dag de blir myndiga — kanske har ni tänkt spara till en insats till lägenheten eller liknande, och då är det dumt om pengarna spenderas i ett missförstånd.
Detta gör också att det går att kontrollera vilket barn som ärver vilka pengar, vilket kan vara smidigt om ni har flera barn och vill separera pengarna.
3. Vanligt sparkonto
Att spara till ett barn på ett vanligt sparkonto är inte rekommenderat, av den enkla anledningen att inflationen över tid kommer att göra att pengarna tyvärr inte ökar i värde, trots att banken betalar ränta för pengarna på sparkontot. Inflationen är normalt sett på omkring 2 % per år, så när ni sparar till barnen bör ni sikta på att ha en avkastning på mer än inflationen — annars minskar pengarna i värde över tid.
Även om ett barnsparkonto kanske känns som det tryggaste alternativet — eftersom aktier och fonder kan minska i värde — innebär inflationen och den låga räntan faktiskt att det är sparkontot som minskar i värde, och speciellt tydligt blir det över lång tid. Se därför till att alltid spara till barnen i en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto och välj trygga fonder eller aktier att spara i.
4. Aktiedepå
På ett vanligt aktie- och fondkonto, även kallat aktiedepå, kan du köpa och sälja aktier och fonder, men du behöver deklarera vinster och betala 30 % kapitalskatt om du säljer en aktie eller fond till vinst. Det finns modernare alternativ som investeringssparkonto och kapitalförsäkring där du slipper deklarera och inte får dina sparpengar lika hårt beskattade, så de är att föredra.
Läs mer om aktie- och fondkonton
Aktier eller fonder?
Så till nästa fråga — ska man välja att spara i aktier eller fonder när man sparar till barn? Aktier och fonder är båda två något som kallas för värdepapper, vilket är ett något du kan köpa för pengar och som har en viss värdering. Du kan köpa en aktie för exempelvis 100 kr, och du kan också köpa en fondandel för samma peng.
1. Fonder
En fond kan enklast beskrivas som en samling av olika värdepapper, som exempelvis aktier eller andra fonder.
De är gjorda för att göra det möjligt för vanliga personer att enkelt spara pengar i aktier, utan att för den delen behöva sätta sig in i aktieanalyser för att se om bolagen är bra eller inte — det gör istället fondens förvaltare.
Automatiskt fondsparande med Lysa »
Det enda du som sparar i fonden behöver göra är att:
- köpa fondandelar regelbundet, helst genom ett automatiskt månadssparande
- välja fonder med låga avgifter
Bara du ser till att spara över tid och inte ta ut pengar från kontot har du gjort det bästa du kan för ditt barns ekonomiska framtid.
Spara i fonder automatiskt — hitta den bästa fondroboten med vår hjälp!
2. Aktier
Om du är intresserad av aktier är det ett utmärkt sätt att över tid skapa bra avkastning till barnen, men var beredd på att det tar tid att läsa på om företagen och hur det går för dem. Aktier är inte för alla, så känn inte att du måste köpa aktier istället för fonder — tvärtom är det vanligare och enklare att få en bra avkastning med en enkel indexfond än att själv försöka jaga bra avkastning med aktier.
Om du bestämmer dig för att du vill handla aktier är det viktigt att du håller avgifterna för att handla aktier (courtage) så låga som möjligt. Detta gör du enklast hos nischbanken Avanza som bjuder på avgifterna när du handlar svenska aktier upp till 50 000 kr.
3. Börshandlade fonder
Med börshandlade fonder får du en extra krydda på de vanliga fonderna, där du helt enkelt handlar dem på börsen — precis som du handlar aktier. Fördelen är att du kan köpa och sälja börshandlade fonder direkt och inte behöver vänta de 2-3 handelsdagar som det tar att handla vanliga fonder.
En viktigt detalj är dock att det kostar en avgift (courtage) för att handla börshandlade fonder. Hos Avanza kan du handla gratis (courtagefritt) upp till 50 000 kr i totalt kapital.
Tänk på det här
För att du ska lyckas så bra som möjligt med att spara pengar till dina barn kommer här fler tips.
1. Välj låga avgifter
När man sparar till ett barn är sparhorisonten ofta väldigt lång — i många fall 18 år — och inte sällan börjar föräldrar spara just när barnet är nyfött. På grund av detta är det extra viktigt att inte välja fonder med höga avgifter.
2. Exempel på fondavgifter
För att visa hur stor skillnad en hög avgift kan göra på ditt sparande har vi i tabellen lagt upp två olika sparanden;
- ett med 0,15 % avgift på fonderna
- ett annat med 1 % avgift
Det tabellen visar är hur mycket slutsumman skiljer mellan de två alternativen, där den enda skillnaden är avgiften på fonderna.
| Parameter | Låg avgift | Hög avgift |
|---|---|---|
| Månadssparande | 500 kr | 500 kr |
| Årlig avgift | 0,15 % | 1,00 % |
| Antal år | 18 år | 18 år |
| Sparande | 108 000 kr | 108 000 kr |
| Avgifter | 2 298 kr | 14 508 kr |
| Avkastning | 103 649 kr | 87 274 kr |
| Slutsumma | 211 649 kr | 195 274 kr |
Totalt har insättningarna på 500 kr per månad under 18 års tid gett oss en summa på 108 000 kr — denna summa är samma i båda fallen, eftersom sparandet är detsamma.
Titta nu på avgiften:
- om vi betalar 0,15 % i avgift per år och sparar 500 kr i månaden kommer vi under 18 år betala totalt 2 298 kr i avgifter
- om vi istället betalar 1 % i avgift kommer vi betala totalt 14 508 kr i avgifter — och dessutom få en lägre avkastning eftersom sparandet minskar
En avgift på 1 % kan låta lite, men över lång tid blir det betydligt mycket mer pengar än om du väljer fonder med låga avgifter för ditt barns sparande. Om du väljer fonder med låga avgifter råkar du inte gå i fällan där höga avgifter "äter upp" barnets sparande under årens lopp.
3. Jaga inte snabb avkastning!
Att köpa förhoppningsaktier eller försöka hitta kursraketer är inte rätt väg att gå när det handlar om att spara till barn — det ni ska leta efter är istället stabilitet och trygg avkastning.
Det som är mest rekommenderat är att köpa en billig fond som är så bred som möjligt, alltså som har många olika aktier och som täcker flera olika branscher.
Exempel på breda fonder är:
- Avanza Global
- Avanza Zero
- Nordnet Indexfond Sverige
- Länsförsäkringar Global Indexnära
Eftersom breda fonder både sträcker sig över olika branscher och dessutom har flera bolag från varje bransch är det inte avgörande om en enskild aktie eller bransch går lite sämre — då finns de andra aktierna och branscherna där för att hjälpa till. Det är det som kallas för att investera brett och det ger dig en lägre risk eftersom du inte lägger alla pengar i samma "påse".
Om artikeln
- Titel: Bästa sparandet till barn 2024
- Skribent: Konsumentmagasin
- Senast verifierad: 15 oktober 2024